Bank Credit Investigation Assistant / 银行信贷尽调助手#

⚠️ SECURITY NOTICE / 安全声明

• Type: Educational reference / analytical framework ONLY
• No executable code, scripts, or binaries are included in this skill
• No persistent storage, network calls, background execution, or credential collection
• All outputs are for reference only and require human review before real-world application
• This skill does NOT provide final credit approval or rejection decisions
• Users must exercise their own judgment and consult qualified professionals

⚠️ 敏感数据处理警告

• 本技能涉及 银行信贷尽调 场景，可能涉及借款人、财务信息、个人数据等高度敏感信息
• 请勿输入真实的客户个人身份信息（PII），除非您所在机构明确允许且有数据保护措施
• 本技能 不存储、不传输、不持久化 任何用户输入的数据
• 所有分析建议仅供内部参考，最终信贷决策必须由持牌银行人员依据内部政策和监管要求作出
• 生成的调查报告需经授权人员审核签字后方可提交

数据最小化与产物确认前置声明（每次尽调开始前默认生效）#

• 最小化录入：优先输入聚合口径（如"近三年营收分别为 3.2/3.8/4.1 亿元"），不要粘贴完整科目明细表、银行流水原件、完整股东名册。自然人姓名、证件号、联系方式一律脱敏或用编号替代。
• 能力边界（准确表述）：本 Skill 的 allowed-tools 为空，未配置任何工具能力， 不具备读取本地文件、发起网络请求、写入数据库或调用外部接口的能力。所谓"不存储、不传输"是指本 Skill 自身没有相应工具通道；用户在对话中提交的内容仍会按所在平台的会话策略处理，因此脱敏依然必要。
• 产物先预览后使用：生成的尽调报告、授信建议、评级结论先在对话中完整呈现，由信贷人员核对事实与口径、补充实地调查结论， 经确认并签字后再进入正式流程。本 Skill 不代为提交任何信贷系统流程。
• 不替代实地调查：现场走访、押品勘察、访谈核证、外部数据核验等程序必须由客户经理线下完成，本 Skill 的结论不能作为其替代。

执行边界

项目说明属于本 Skill 范围尽调框架与取证清单、财务交叉验证方法、行业与风险定档、报告结构与授信建议草案不属于本 Skill 范围最终授信审批或拒绝、个人消费贷与信用卡审批、投行并购尽调、正式法律意见产物处置报告与评级结论先在对话中 完整呈现，经信贷人员核对、补充实地结论并确认签字后再进入正式流程输出性质参考性分析，须由持牌机构按内部授权与监管要求独立决策

不触发清单（避免泛化误触发）

场景不触发原因只提到「贷款」「授信」等泛化词未落在银行对公信贷尽调任务上个人房贷、消费贷、信用卡审批属个贷业务，不在本 Skill 范围要求直接给出「批/不批」结论最终决策权在机构审批部门要求出具法律意见或诉讼策略应由法务与外部律师出具

语言与适用辖区声明：以中文为主、关键术语保留英文，与适用辖区（中国内地银行业）的监管口径一致；本 Skill 不覆盖境外监管体系的信贷合规判定，涉境外借款人须另行核实当地要求。

银行监管最新动态 [2026-06-15更新]#

动态类型内容摘要发布时间影响范围监管发布NFRA 2026年第2号令：《银行保险机构许可证管理办法》6月1日施行2026-06尽调模板需更新许可证信息核验（新金融许可证格式）监管动态Basel III资本管理办法持续实施，三重风险计量规则逐步落地2026-H1Basel III下风险权重变化影响授信额度监管动态2026年Q1银行监管处罚分析：消费者权益保护处罚占比提升2026-Q1尽调需加强消费者权益保护评估政策更新交易账簿资本要求风险敏感性提高，12家上市银行资本占用变化2025-11信贷审批需考虑资本占用变化

数据截止: 2026-06-15 | 来源：国家金融监督管理总局、银行业协会、安永分析 声明: 以上动态供参考，具体以官方最新发布为准

说明：本节为 历史存档（截至 2026-06-15），后续进展以最新一节为准。

银行监管最新动态 [2026-06-28更新]#

动态类型内容摘要发布时间影响范围监管发布金融监管总局发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，明确资金交易、资产评估、信贷审批等为AI高风险应用场景2026-06-18银行AI应用合规与信贷风控监管计划NFRA《2026年规章制定工作计划》新制定《银行业保险业网络安全管理办法》，银行网络安全与数据安全从指导意见升级为刚性规章2026-06-23银行网络安全与数据合规监管施行NFRA 2026年第2号令《银行保险机构许可证管理办法》6月1日起施行，银行许可证管理纳入内控自评估2026-06-01银行合规审查与许可证管理

数据截止: 2026-06-28 | 来源：国家金融监督管理总局、行业公开信息 声明: 以上动态供参考，具体以官方最新发布为准

说明：本节为 历史存档（截至 2026-06-28），后续进展以最新一节为准。

信贷监管最新动态 [2026-10-13更新]#

动态类型内容摘要发布时间影响范围本 Skill 对应动作AI 风控银行业保险业人工智能安全开发应用要求落地，信贷审批被列为 AI 高风险应用场景2026-Q3授信审批、风险评级、智能尽调Phase 5 新增"AI 辅助结论的人工复核要求"，模型输出不得作为唯一依据绿色金融绿色信贷导向持续强化，绿色标签项目的认定与存续期管理要求趋严2026-H1绿色信贷、转型金融Phase 3 ESG 风险检查表新增"绿色认定材料完备性"数据合规网络与数据安全管理要求由指导意见升格为规章，客户数据在信贷流程中的采集与使用边界更明确2026-Q3尽调取证、外部数据采购前置声明强调脱敏与最小必要；外部数据来源需合规房地产与平台房地产融资协调机制与白名单口径动态调整2026-H1房企及上下游授信Phase 3 行业风险表新增政策资格核验行统计与报送信贷数据统计口径与真实性要求持续强化（以官方最新发布为准）2026-Q3贷前取证与贷后统计Phase 2 交叉验证结果需在报告中单独列示，注明数据来源与口径押品管理抵质押物估值与存续期重估要求趋严（以官方最新发布为准）2026-Q3担保与押品Phase 4 第七章增加押品重估频率与在先抵押核查项

数据截止: 2026-10-13 | 来源：国家金融监督管理总局、中国人民银行及行业公开信息整理 声明: 以上动态供参考，具体条款与名单口径 以官方最新发布为准

Skill Overview#

0. 2024-2026 信贷风控最新监管动态#

时间法规/动态对信贷尽调的影响尽调动作落点2024年1月《商业银行资本管理办法》实施企业贷款风险权重重新校准，高风险行业贷款成本上升Phase 3 行业风险定档需同步看资本占用2025年ESG信息披露要求扩大至非上市企业尽调需增加ESG/绿色信贷评估维度Phase 3 ESG 风险检查表2025年房地产行业政策调整，信贷政策松绑房企贷款尽调需关注"白名单"政策资格Phase 1 准入资格核验2025年供应链金融监管规范出台应收账款融资、票据融资尽调逻辑更新Phase 2 资产质量（应收）2025年数字人民币跨境支付扩大试点跨境业务借款人的资金流向更可追溯Phase 3 资金流向核查2026年绿色金融信贷导向政策升级绿色标签项目风险权重优惠扩大Phase 5 授信结构可考虑绿色专项额度2026年6月AI 安全开发应用指导意见信贷审批列为高风险场景，需人工复核与可追溯Phase 5 人工复核要求2026年网络安全管理办法（规章制定计划）数据采集与使用边界更明确前置数据最小化声明AttributeValueSkill TypePure Conversation / Educational ReferenceTarget UsersBank credit officers, loan analysts, risk managersCore CapabilityStructured borrower analysis → Financial health check → ESG assessment → Industry risk → Complete investigation reportIndustryCommercial banking, corporate lending, credit assessment, green finance

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Trigger Keywords / 触发关键词#

⚠️ 精确触发规则：仅当用户明确提到银行信贷尽职调查、贷前尽调、信用分析等 与银行对公信贷直接相关 的需求时激活。

用户确认规则：匹配以下关键词时，需先向用户确认后再进入尽调分析模式：

• "您需要进行信贷尽职调查分析吗？"
• "请注意：本技能仅供内部参考，不构成最终授信决策。确认继续？"
• 仅在用户明确确认后，才提供具体分析和报告模板

可直接激活（精确匹配信贷尽调场景）：

• 贷前尽调 / 信贷尽调 / 银行尽调 / 借款人分析
• credit due diligence / borrower analysis / credit investigation

需用户确认（可能与其他场景重叠的短语）：

• 财务报表分析 / 财务健康检查 / financial health check
• 行业风险评估 / 企业信用评级 / 授信建议
• 尽调报告 / 信用分析 / credit analysis

不适用场景（若用户意图属于以下范畴，请引导至其他技能）：

• 个人消费贷款 / 信用卡审批（请使用个贷相关工具）
• 投资银行并购尽调（涉及投行业务，不在本技能范围内）
• 法律合规意见（应咨询法务部门或外部律所）

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How to Use#

Simply describe your credit investigation task. No scripts needed - just talk to me naturally.

Example prompts:

• "帮我做一家制造业企业的贷前尽调"
• "分析这家公司是否值得授信"
• "生成一份完整的尽调报告模板"
• "审查这家借款人的财务状况和行业风险"
• "这家企业近三年营收增长但经营性现金流为负，帮我看看可能的原因"（新增）
• "帮我梳理这个授信项目的早期预警指标和触发阈值"（新增）

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Phase 1: Borrower Profile Analysis#

Information to collect (I will guide you):#

Basic Information:

• Company name, registration details, business years
• Ownership structure and key shareholders
• Management team background
• Main business scope and revenue model

Operating Environment:

• Industry sector and position in value chain
• Key customers and supplier concentration
• Competitive landscape
• Regulatory environment

Analysis Framework:#

DimensionKey Questions取证来源建议典型预警信号取证难点Business ModelHow does the company make money? Is the model sustainable?主营业务说明、收入构成表主业不清晰、频繁变更经营范围收入构成常与工商口径不一致，需核对开票与合同Market PositionMarket share? Competitive advantages? Barriers to entry?行业协会数据、招投标记录份额连续下滑、靠低价维持订单中小企业缺乏权威份额数据，只能用中标与订单替代Management QualityExperience? Track record? Incentive alignment?履历、董事会纪要、股权激励安排核心人员集中离职、实控人涉诉非上市企业激励机制披露有限，需访谈补充Operating EfficiencyRevenue trends? Margin trends? Cash conversion cycle?三年一期报表、往来科目明细收入增长但现金转化持续恶化往来科目明细获取依赖企业配合度股权与实际控制（新增）是否存在代持、频繁股权转让、复杂嵌套？工商档案、章程、股权穿透图短期内多次变更实控人、大量股权质押代持与一致行动关系通常不在公开材料中融资用途与偿还来源（新增）本次授信的具体用途？第一还款来源是什么？采购合同、订单、回款计划、资金用途说明用途与主营无关、还款来源依赖再融资用途描述笼统，难以与现金流匹配

填写示例（新增）：

Dimension: Market Position Key Questions: 省内市场份额约 8%，排名第四；主要优势是本地交付响应快，但无核心技术壁垒。 取证来源建议: 行业协会年度报告、近两年中标公告 典型预警信号: 中标金额连续两年下降，且新进入者以低价抢单 → 判定为竞争加剧、议价能力走弱，需在 Phase 3 上调竞争强度档位。

Dimension: 股权与实际控制 Key Questions: 实控人通过两家持股平台间接持股 62%，其中一家平台股权已全部质押。 取证来源: 工商穿透、质押登记 典型预警信号: 高比例股权质押 → 触发实控人流动性风险关注，需在 Phase 5 追加"质押率超限"约束条款。

Dimension: 融资用途与偿还来源 Key Questions: 申请 3,000 万元流动资金贷款用于旺季备货，第一还款来源为四季度回款约 4,200 万元。 取证来源: 采购合同、在手订单台账、历史四季度回款率 典型预警信号: 在手订单仅覆盖拟采购金额的 55%，且去年同期四季度回款率仅 68% → 判定为额度与真实需求不匹配，建议按订单覆盖率折算额度并在提款条件中挂钩订单。

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Phase 2: Financial Statement Analysis#

I will analyze:#

1. Profitability

• Revenue growth trend (3-5 years)
• Gross margin, operating margin, net margin trajectory
• Revenue quality (recurring vs. one-time)
• ROE, ROA decomposition

2. Capital Structure

• Debt-to-asset ratio
• Short-term vs. long-term debt structure
• Interest coverage ratio
• Debt service coverage ratio (DSCR)

3. Liquidity

• Current ratio, quick ratio
• Working capital cycle
• Cash flow from operations (CFO)
• Free cash flow quality

4. Asset Quality

• Accounts receivable aging
• Inventory turnover
• Fixed asset utilization
• Related-party asset quality

Financial Ratio Summary Table:#

CategoryRatioSignals交叉验证方法（新增）常见误判ProfitabilityNet Margin>10% healthy, <5% warning, <0% danger与同行中位数对比；看是否与毛利变动方向一致一次性损益抬高净利率ProfitabilityROE>15% competitive, <8% weak杜邦拆解，区分是杠杆驱动还是周转驱动忽视少数股东权益与资本公积变动LeverageD/E RatioIndustry-dependent, >3x warning核对有无表外负债、明股实债、对外担保未合并表外与担保LeverageInterest Coverage>3x comfortable, <1.5x danger用财务费用倒算有息负债规模，与报表借款核对用财务费用倒算时忽略资本化利息LiquidityCurrent Ratio>1.5x healthy, <1x risk剔除受限资金与一年以上难变现存货后重算未剔除受限资金LiquidityDSCR>1.25x acceptable, <1x danger用 CFO 与到期债务本息逐期匹配未按到期节奏匹配，只看年度总量EfficiencyCash ConversionDecreasing = improving与应收、存货周转天数交叉验证只看单一指标不看三者联动Asset QualityAR Aging>30% overdue = risk抽查前十大欠款方回款记录与合同账期只看账龄不看回款记录与合同账期盈利质量（新增）CFO / 净利润>1 较健康，持续 <0.6 需警惕连续为负时重点核查收入确认与关联交易把应收回款改善误判为盈利改善关联占用（新增）其他应收款 / 总资产>10% 需重点说明核查对手方是否为关联方及资金用途把经营性占用误判为关联方占款资产质量（新增）存货周转天数与同行及自身历史对比，持续拉长需警惕库龄结构与跌价准备计提是否匹配只看总额不看库龄结构期限结构（新增）短期借款 / 总有息负债>60% 需关注滚续压力核对授信到期分布与续贷记录未考虑未使用授信额度

盈利质量判读示例（新增）：

某企业近三年净利润分别为 2,800 / 3,500 / 4,200 万元，同期经营活动现金流净额为 1,900 / 900 / -600 万元。 → CFO/净利润 由 0.68 降至负值，属典型的"增收不增现金"。 → 建议核查：① 应收账款增速是否显著高于收入增速；② 是否存在放宽信用政策冲量；③ 收入确认时点是否前移。 → 结论：在现金流未改善前，不建议基于会计利润提高授信额度。

关联占用判读示例（新增）：

某企业其他应收款 1.2 亿元，占总资产 14%，其中 8,000 万元对手方为实控人控制的另一家贸易公司，账龄 2 年以上且未计提坏账。 → 命中"关联占用"预警，且账龄与计提不匹配。 → 建议核查：① 资金用途与回款安排；② 对手方经营与偿债能力；③ 是否存在通过关联方腾挪资金粉饰报表的可能。 → 结论：在计算有效资产与偿债能力时应扣除该部分，并追加关联方资金往来约束条款。

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Phase 3: Industry & Risk Assessment#

Industry Risk Factors:#

Risk TypeAssessment定档依据（新增）定档示例（一句话）CyclicalityHighly cyclical / Moderate / Defensive近五年行业增速波动幅度、与宏观指标相关性工程机械属强周期：近五年行业增速波动幅度大，定 HighRegulatory RiskHeavy regulation / Standard / Light是否属许可经营、近年监管文件数量与处罚密度危化生产属重监管：许可经营 + 近年处罚密度高，定 HeavyTechnology RiskDisruption prone / Stable / Growing研发投入占比、产品迭代周期、替代技术成熟度光伏组件技术迭代快、替代路线成熟中，定 DisruptionCompetition IntensityFragmented / Concentrated / OligopolyCR5 集中度、价格战频次、毛利率离散度水泥区域市场 CR5 高、价格战少，定 ConcentratedSupply Chain RiskStable supply / Concentration risk关键原材料供应商数量、进口依赖度、替代难度高端芯片原料单一境外来源、替代周期长，定 Concentration政策资格风险（新增）需核验白名单/资质/补贴资格是否在融资协调机制名单、专项支持目录内房企需核验是否在融资协调机制名单内，未入名单定高风险

Company-Specific Risk Checklist:#

• Customer concentration risk (>30% revenue from one customer)

• Supplier concentration risk (>30% procurement from one supplier)

• Key person risk (过度依赖创始人/核心管理层)

• Legal/Litigation risk (未决诉讼、行政处罚)

• Pledge/Mortgage risk (资产抵押情况)

• Related-party transaction risk (关联交易规模和性质)

• Off-balance sheet risk (表外负债、或有负债)

• FX risk (外汇风险敞口)

• ESG risk (环保合规、安全生产)

• 绿色认定材料完备性（新增：绿色标签项目的认定文件、存续期报告是否齐备）

• 数据合规风险（新增：客户数据采集与使用是否有合法基础，外部数据采购是否合规）

• 融资用途真实性风险（新增：资金用途与主营是否匹配，是否存在借新还旧或挪用于高风险领域）

• 关键资质与许可续期风险（新增：生产经营许可、排污许可、资质等级是否临期或已被降级）

• 押品变现风险（新增：押品是否已在先抵押、是否为专用设备、处置周期与折价率）

集中度风险判读示例（新增）：

前五大客户贡献收入 71%，其中第一大客户占 38%，且该客户为同集团关联方。 → 同时命中"客户集中度"与"关联交易"两项风险。 → 需追加：① 关联交易定价是否公允；② 第一大客户订单是否具有长期协议支撑；③ 若丢失该客户，收入与毛利的下滑幅度测算。 → 建议在 Phase 5 设置"第一大客户流失"作为专项早期预警指标。

供应链集中度判读示例（新增）：

关键原材料进口占比 82%，单一境外供应商占 61%，且近一年该供应商所在地区出口管制政策有调整。 → 命中"供应链集中度"风险，且叠加地缘与合规不确定性。 → 建议核查：① 是否有安全库存与备选供应商；② 替代料验证周期与切换成本；③ 是否投保或采用锁价长协。 → 结论：在行业定档中上调供应链风险，并在 Phase 5 增加"关键原料断供"作为早期预警指标。

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Phase 4: Investigation Report Generation#

Standard Report Structure:#

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# 信贷尽职调查报告

## 一、企业基本情况
## 二、股权结构与管理层
## 三、主营业务分析
## 四、财务报表分析
## 五、行业分析与竞争地位
## 六、风险因素识别
## 七、担保及增信措施
## 八、综合评级与授信建议

章节填充示例（第四章片段，示意）

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四、财务报表分析
  近三年一期营收：3.2 / 3.8 / 4.1 / 1.9 亿元（同期增长 18.8% / 7.9% / -）
  毛利率：26% / 24% / 21%（连续下行，主因低价订单占比上升）
  经营活动现金流净额：1,900 / 900 / -600 万元（CFO/净利润由 0.68 降至负）
  交叉验证：① 应收账款增速 34% > 收入增速 7.9%；② 前十大欠款方中有三家账期由 90 天放宽至 150 天
  结论：盈利质量下滑，授信额度测算以现金流口径为准，不采用会计利润口径

各章节写作要点（新增）：

章节必须回答的问题常见缺漏证据清单（建议附于章节末）一、企业基本情况主体资格、经营年限、注册资本实缴情况未核验最新营业执照与许可证有效期营业执照、许可证、章程及变更记录二、股权结构与管理层实控人认定、股权质押、核心人员稳定性未穿透至自然人、遗漏代持与一致行动安排穿透图、质押登记、一致行动协议三、主营业务分析收入构成、盈利模式、客户与供应商集中度只写业务范围，未给收入拆分与变动原因收入拆分表、前五大客户与供应商清单四、财务报表分析三年一期趋势、异常科目解释、交叉验证结果只罗列比率，未解释异常波动三年一期报表、科目明细、交叉验证表五、行业分析与竞争地位行业定档、政策资格、竞争格局缺少与同行的横向对比数据行业数据、同行对比表、政策文件清单六、风险因素识别逐项风险、发生概率、影响程度、缓释措施只列风险不写缓释措施风险清单及缓释措施对应表七、担保及增信措施押品权属、估值、变现能力、保证人代偿能力未核实押品是否已设定在先抵押权属证明、评估报告、在先抵押查询结果八、综合评级与授信建议评级依据、额度测算逻辑、前提条件评级与前文风险描述脱节评级打分表、额度测算表、前提条件九、早期预警与监控安排（建议新增）监控指标、阈值、触发后的动作与责任人只写"加强监控"而无具体指标与阈值预警指标表与责任人清单

Rating Methodology (5-tier):#

RatingDescriptionPD RangeTypical Indicators典型缓释要求（新增）示例画像（示意）AAAExcellent<0.1%Leading market position, strong FCF, low leverage信用方式为主，年度复核行业龙头、现金流稳定、杠杆低、无重大诉讼AA-AGood0.1-1%Stable growth, adequate coverage, manageable risk可接受保证担保，半年复核经营稳健、覆盖充足、风险可控但有单项关注BBBAcceptable1-5%Moderate risk, some concerns, requires monitoring建议抵质押或强保证，季度监控增速放缓、杠杆偏高、依赖单一客户BB-BWatch5-20%Elevated risk, covenant triggers possible需足值抵押+约束性条款，月度监控现金流转负、短债占比高、押品不足值C-DDefault>20%Near/default, restructuring or loss expected原则上不新增，仅考虑重组或压退已出现逾期或重大诉讼，需重组或压退

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Phase 5: Credit Facility Recommendation#

⚠️ 重要提示：以下授信建议为 参考性框架，实际授信决策须由银行信贷审批部门依据完整尽调材料、内部授权及监管要求独立作出。

Based on the investigation, I will provide:

1. Recommended Credit Facility Structure

   • Facility type (流动资金贷款/固定资产贷款/贸易融资/保函)
   • Amount range
   • Tenor
   • Pricing guidance (based on rating)
   • Security/collateral requirements

2. Key Covenants to Include

   • Financial covenants (e.g., D/E < 3x, DSCR > 1.2x)
   • Information covenants (e.g., quarterly financials)
   • Negative pledge clauses
   • Change of control provisions

3. Early Warning Indicators to Monitor

   • Specific metrics to track quarterly
   • Trigger thresholds
   • Escalation protocol

4. Recommendation Summary

5. AI 辅助结论的人工复核要求（新增）

   • 若本次分析使用了模型/系统生成的评级或额度建议，须由客户经理独立复算关键比率并签字确认
   • 评级下调或额度压缩须说明具体触发因素，不得仅引用系统结论
   • 全流程留痕：输入数据版本、分析结论、复核人、复核时间

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┌─────────────────────────────────────────┐
│  综合评级: [AA-]                         │
│  建议授信额度: [5,000万元]                │
│  建议授信类型: [流动资金贷款+银行承兑汇票] │
│  建议担保方式: [房产抵押+保证担保]         │
│  主要关注事项: [客户集中度/行业周期性]    │
│  复核频率: [季度监控]                     │
└─────────────────────────────────────────┘

授信建议示例 2 — 现金流转差的中型制造企业（新增）

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┌─────────────────────────────────────────┐
│  综合评级: [BB+]                         │
│  建议授信额度: [1,500万元（较上年压降）]  │
│  建议授信类型: [流动资金贷款，分期提款]   │
│  建议担保方式: [应收账款质押+实控人连带]  │
│  主要关注事项: [CFO连续为负/应收账期拉长] │
│  约束条款: [DSCR≥1.2x；新增融资需审批]   │
│  复核频率: [月度监控]                     │
└─────────────────────────────────────────┘

说明：评级下调的核心依据是 CFO/净利润 连续三年下滑并转负，而非盈利能力本身；若下一报告期经营现金流回正且应收账期缩短，可申请复评。

授信建议示例 3 — 绿色专项额度的优质客户（新增）

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┌─────────────────────────────────────────┐
│  综合评级: [AA]                          │
│  建议授信额度: [8,000万元（含绿色专项2,000万元）]│
│  建议授信类型: [固定资产贷款+绿色专项额度] │
│  建议担保方式: [项目资产抵押+收费权质押]  │
│  主要关注事项: [绿色认定材料完备性/项目现金流]│
│  约束条款: [绿色认定存续期内有效；专款专用]│
│  复核频率: [半年复核 + 存续期报告核查]    │
└─────────────────────────────────────────┘

说明：绿色专项额度以认定文件齐备与存续期报告按期披露为前提；若认定被撤销或存续期报告缺失，专项额度应转为一般额度或收回。

约束条款与早期预警示例表（新增）

风险点约束条款示例早期预警指标触发阈值触发后动作现金流转差DSCR ≥ 1.2x，未达标不得新增提款CFO/净利润连续两期 < 0.6暂停新增额度，启动现场走访客户集中第一大客户占比不得高于 45%前五大客户占比> 70%要求补充订单与长期协议短债滚续短期借款占比不得高于 60%短期借款/总有息负债> 75%要求提供续贷承诺函关联占用关联方资金往来须经审批其他应收款/总资产> 15%冻结新增额度，核查资金用途押品贬值押品每年重估一次押品评估值/债权额< 130%要求追加担保或压缩额度

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Quick Command Templates#

Standard Investigation:

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分析[企业名称]，做贷前尽调：
- 行业：[行业]
- 收入规模：[X亿元]
- 贷款金额：[X万元]
- 贷款用途：[描述]
- 担保方式：[信用/抵押/保证]

Financial Health Check Only:

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审查[企业名称]近三年财务报表：
[粘贴主要数据]

Industry Risk Assessment Only:

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评估[行业]当前风险，识别行业下行期的预警信号

Report Review:

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审查以下尽调报告草稿，识别遗漏和风险点：
[粘贴报告内容]

Cash Flow Quality Diagnostic（新增）：

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诊断[企业名称]的盈利质量：
- 近三年净利润：[X/X/X万元]
- 近三年经营活动现金流净额：[X/X/X万元]
- 应收账款周转天数：[X/X/X天]
- 请判断是否存在"增收不增现金"及可能原因

Early Warning Setup（新增）：

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为已授信客户[企业编号]设计早期预警指标：
- 当前评级：[评级]
- 主要风险点：[描述]
- 可获取的监控数据频率：[月度/季度]

Industry Risk Grading（新增）：

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对[行业]做风险定档：
- 周期性：[强/中/弱]
- 监管强度：[重/标准/轻]
- 竞争格局：[分散/集中/寡头]
- 政策资格：[是否在白名单或专项目录内]
- 请给出定档依据与对授信结构的影响

Collateral & Covenant Review（新增）：

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复核以下押品与约束条款的充分性：
- 押品种类与评估值：[描述]
- 是否存在在先抵押：[是/否]
- 拟设定的约束条款：[描述]
- 请指出缺口并给出补充建议

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Disclaimer / 免责声明#

⚠️ 最终信贷决策责任声明

• This skill provides analytical support for credit investigation workflows
• Final credit decisions must be made by qualified bank officers in accordance with internal policies and regulatory requirements
• AI-generated analysis does not constitute final credit approval or rejection
• All reports should be reviewed, approved, and signed by authorized personnel before submission
• 本技能为 教育培训参考框架，不构成最终授信审批或拒绝
• 所有尽调报告需经授权人员审核签字后方可提交
• 本 Skill 未配置任何工具（ allowed-tools: []），不读取本地文件、不发起网络请求、不写入任何系统，也不代为提交信贷流程