家庭财务全景分析 Skill#

Purpose#

构建一个交互式单页 HTML 仪表盘，帮助用户在"辞职/创业/重大人生转折"场景下，全面评估家庭财务状况、 计算生存跑道、模拟多种情景，并给出可视化结论。

When to Use#

• 用户面临辞职/创业/转行/Gap Year/躺平等重大财务决策
• 需要建立家庭完整的资产负债表
• 需要计算无收入时的生存月数（"钱够花多久"）
• 需要对比"立即行动 vs 延期行动"两个场景的财务差异
• 需要规划家庭 3-5 年的支出变化（尤其有小孩的家庭）
• 需要估算"回去上班需要赚多少"
• 需要建立财务止损机制
• 需要评估无息借款（亲友、垫资等）对财务安全的影响

Workflow#

Phase 1: 信息采集#

通过自然对话收集用户的完整财务画像。 不要一次性抛出所有问题，分批次、按优先级提问。

第一轮（核心必需）：

1. 所在城市：在哪个城市生活？（用于匹配社保参数、生活成本基线、公积金上限、通胀假设）
2. 决策场景：辞职创业？换城市？全职带娃？出国留学？
3. 时间窗口：是否有两个对比时间点（如"现在 vs 3 个月后"）？
4. 家庭结构：几口人？小孩年龄？是否需要保姆/育儿嫂？
5. 月收入：税前工资、到手工资、被动收入（租金/理财）
6. 流动资产：存款、股票/基金、理财产品（万元）
7. 固定资产：房产估值（自住/投资分别列出）
8. 负债：房贷（余额/月供/利率）、车贷、信用贷、其他
9. 月度刚性支出：房贷/租金、保姆、伙食、孩子、水电物业、车、保险

第二轮（精细化）：

1. 特殊负债与一次性支出：是否有无息贷款需一次性归还（如亲友借款、购房垫资、消费分期等）？RSU/期权未归属？年终奖？离职补偿（N+1）？
2. 创业/项目计划：运营成本？几个月能见收入？
3. 社保方案：灵活就业社保？配偶社保？（参考 references/city-profiles.md 中该城市的灵活就业费用）
4. 通胀假设：默认按城市取值（一线 3.5%、新一线 2.5~3.0%），可调整
5. 投资回报假设：默认 2.5%（余额宝/国债级别保守假设）
6. 备用金月数：默认 6 个月，有小孩建议 8 个月

Phase 2: 数据建模#

读取 references/financial-model-spec.md 获取完整的计算模型规范， 读取 references/city-profiles.md 获取城市社保参数、灵活就业费用和生活成本基线。

根据用户所在城市：

1. 加载对应的 CITY_SSI_PROFILES[城市] 作为社保/公积金计算参数
2. 加载 CITY_FLEX_SOCIAL[城市] 作为辞职后灵活就业社保参考
3. 加载 CITY_LIVING_COST[城市] 作为生活支出基线（用户没给出具体数字时的起点）
4. 使用城市特定通胀率（一线 3.5%、新一线 2.5~3%）

核心计算模块包括：

• 资产负债净值计算
• 月度收支模型（在职 vs 离职）
• 通胀调整的 N 年支出时间线
• 两种场景对比（立即行动 vs 延期行动）
• 等额本息贷款摊销
• 动态生存模拟（含投资回报+通胀）
• 反推税前工资（中国个税累进制）

Phase 3: HTML 仪表盘生成#

读取 assets/dashboard-template.html 获取完整的 HTML 模板，然后：

1. 替换所有 __PLACEHOLDER__ 占位符 为用户的实际数据
2. 裁剪不适用的 Tab（如用户没有 RSU 则移除 Tab 1；没有创业计划则移除 OPC 分析）
3. 适配家庭结构（如双职工 vs 单职工、有无小孩、有无保姆）
4. 确保所有 SVG 图表、对比表格、情景分析与数据一致

Phase 4: 盲区检查#

模型完成后，主动检查以下常见财务盲区：

盲区检查项默认处理通胀支出是否按年通胀调整？3.5%/年复合配偶社保配偶如果不上班，灵活社保费？纳入月支出公积金离职后公积金贷款谁还？余额多少？立即自付无息贷款是否有需触发条件一次性归还的借款（亲友、垫资、分期等）？纳入离职即付成本备用金备用金是否足够？有小孩建议 8 个月8 个月投资回报闲置资金是否有理财收益？2.5%/年止损线是否设了"必须找工作"的资产底线？备用金 + 求职期开销职场空窗空窗 1-5 年对薪资的影响？按行业估算折损

Phase 5: 输出与交付#

1. 生成完整的单文件 HTML 仪表盘（所有 CSS/JS 内联，零外部依赖，可直接用浏览器打开）
2. 给出关键结论摘要（3-5 条核心发现）
3. 如用户需要，生成一段"给家人看的通俗总结"

Key Design Principles#

1. 单文件交付：所有 CSS/JS 内联在一个 HTML 文件中，零依赖，可以直接用浏览器打开
2. Carbon Design System：使用 IBM Carbon Design 风格，专业、克制、数据优先
3. 多城市适配：内置 12 个主要城市的社保/公积金/生活成本参数，自动按城市配置
4. 中国税务惯例：个税七级累进、社保/公积金比例按城市差异化、RSU 税务处理
5. 中国股市配色：涨红跌绿
6. 数据驱动：所有显示数字由 JS 变量计算派生，修改一个参数全局联动
7. Tab 化组织：每个分析维度一个 Tab，避免信息过载

Reference Files#

• references/financial-model-spec.md — 完整的计算模型规范（公式、逻辑、边界条件）
• references/city-profiles.md — 12 城市社保参数、灵活就业费用、生活成本基线
• assets/dashboard-template.html — HTML 仪表盘模板（含所有 Tab 结构和 CSS）