保险责任分析技能#

分析保险产品条款中的保险责任与风险，生成综合可视化分析报告。

输入方式#

支持三种输入方式，自动识别：

1. 图片: 保险条款截图、保单照片等（PNG/JPG/BMP 格式）
2. 文字: 直接粘贴的保险条款文本
3. 链接: 保险产品页面 URL

分析流程#

第一步：输入识别与文本提取#

判断用户提供的输入类型：

• 图片 → 运行 {baseDir}/scripts/ocr_extract.py <image_path> 提取文字。此脚本依次尝试 PaddleOCR（中文首选，自动安装）和 Tesseract（备选），输出提取的纯文本
• 链接 → 运行 {baseDir}/scripts/web_scrape.py <url> 抓取页面内容
• 文字 → 直接使用用户提供的文本

如果图片/链接提取失败，提示用户手动复制粘贴文字。

第二步：保险类型识别#

扫描文本，识别保险产品类型：

关键词保险类型重大疾病/重疾/轻症/中症/多次赔付重疾险住院医疗/门急诊/百万医疗/免赔额/报销医疗险意外伤害/意外身故/意外医疗/猝死意外险身故/全残/定期寿险/终身寿险寿险年金/生存金/分红/万能/现金价值年金/储蓄险

加载 references/insurance_terms.md 辅助术语理解。

第三步：八维责任提取与分析#

加载 references/analysis_framework.md 获取完整分析框架和评分标准。按以下 8 个维度逐项分析：

维度 1：保障责任（权重 20%）

• 逐条提取保险责任内容
• 区分主险/附加险
• 标注给付方式（一次性/按比例/津贴）
• 识别特殊保障（翻倍赔付/豁免）

维度 2：责任免除（权重 20%）

• 逐条提取免责情形
• 标注标准免责（通用）vs 产品特有免责
• 识别隐形免责（在定义中隐藏的限制）
• 标注严重程度（高/中/低）

维度 3：时间条件（权重 10%）

• 提取：等待期、犹豫期、宽限期、间隔期、保险期间
• 标注是否在合理范围内
• 绘制时间轴：生效日 → 等待期满 → 首次可赔付 → 续保节点

维度 4：金额规则（权重 15%）

• 提取：免赔额（类型/金额）、赔付比例、分项限额、保费水平
• 标注社保/无社保的赔付区别
• 检查是否有隐藏的金额上限

维度 5：理赔条件（权重 10%）

• 提取：医院范围、就医地域、理赔材料要求、直付/垫付支持
• 评估理赔门槛高低

维度 6：可持续性（权重 15%）

• 提取：续保条件（保证/非保证）、费率调整规则、停售处理、续保年龄上限
• 医疗险侧重续保稳定性，储蓄险侧重利率保证性

维度 7：健康告知（权重 5%）

• 提取：告知方式、告知内容范围、既往症定义
• 评估投保门槛高低

维度 8：特别约定（权重 5%）

• 扫描特别约定/格式条款中的隐藏限制
• 检查矛盾条款和模糊表述
• 对比销售宣传与实际条款的一致性

在每个维度的分析中：

• 使用 references/clause_patterns.md 中的关键词和正则模式辅助文本定位
• 每项提取内容需附带原文证据（引用原文片段）
• 遇到无法确定的内容，标注"需进一步确认"而非猜测

第四步：风险信号识别和评分#

综合八个维度，识别以下类型的风险信号：

高风险信号：

• 核心保障存在重大缺口（如重疾险不含恶性肿瘤多次赔付、医疗险非保证续保）
• 免责条款涵盖高频理赔场景
• 等待期异常长（重疾>180天）
• 保证续保期限过短或无条件非保证续保
• 多次赔付间隔期过长
• 条款中存在隐藏的苛刻限制

中风险信号：

• 免赔额较高或为绝对免赔
• 赔付比例非100%（特别是社保后）
• 理赔材料要求繁琐
• 医院范围偏窄

低风险信号：

• 保费略高但可接受
• 附加责任非必需
• 投保流程略复杂

为每个维度评分（1-5 分），计算加权综合评分。

第五步：生成综合建议#

基于分析结果，生成以下类型的建议：

1. 核心保障评估: 该产品是否覆盖该类保险应有的核心风险
2. 与同类产品对比: 横向对比的要点
3. 适合人群: 该产品适合/不适合哪些人群
4. 购买前必看: 签约前必须确认的关键条款
5. 替代方案: 如果该产品不理想，推荐关注的方向

第六步：生成和分析报告#

将分析结果组织为 JSON 格式，结构如下：

json

{
  "product_name": "产品名称",
  "insurance_type": "重疾险/医疗险/意外险/寿险/年金险",
  "input_type": "图片/文字/链接",
  "analysis_date": "YYYY-MM-DD",
  "overall_score": 3.5,
  "summary": "一段200字以内的摘要分析",
  "dimensions": [
    {
      "name": "保障责任",
      "score": 3.5,
      "items": [
        {"label": "主险责任", "value": "恶性肿瘤/心梗等120种重疾，赔付100%基本保额"},
        {"label": "轻症责任", "value": "50种轻症，赔付30%基本保额，最多3次"}
      ],
      "risk_signals": ["轻症赔付比例偏低(30%)，目前主流水平为30-40%"]
    }
    ...
  ],
  "risks": [
    {"severity": "高", "title": "风险标题", "description": "详细描述"}
  ],
  "recommendations": [
    {"title": "建议标题", "description": "详细建议"}
  ],
  "disclaimer": "AI生成报告，仅供参考"
}

然后运行 {baseDir}/scripts/generate_report.py <json_file> -o <output.html> 生成完整的交互式 HTML 可视化报告。

第七步：呈现报告#

将生成的 HTML 报告呈现给用户。同时提供一份简明的文字摘要，主要包括：

• 产品类型及综合评分
• 核心保障内容（3-5 条）
• 核心风险提示（最重要的 2-3 条）
• 购买建议（是否推荐、理由）

关键原则#

1. 客观中立: 不加入主观好恶，严格基于条款文本分析
2. 证据驱动: 每条结论必须对应原文引用
3. 风险揭示优先: 宁可多标注危险信号，也不遗漏关键风险
4. 免责声明: 始终强调"本分析仅供参考，最终以合同条款为准"
5. 隐私保护: 不保存用户上传的保单内容到任何持久化存储

文件清单#

文件用途{baseDir}/scripts/ocr_extract.py图片 OCR 文字提取（PaddleOCR/Tesseract）{baseDir}/scripts/web_scrape.py网页内容抓取{baseDir}/scripts/generate_report.pyHTML 可视化报告生成references/analysis_framework.md八维分析框架及评分标准references/insurance_terms.md保险术语解释词典references/clause_patterns.md关键条款正则提取模式